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壽險繳費若超5年 不宜退保再買
新聞分類:行業新聞   作者:admin    發布于:2013-09-274    文字:【】【】【

 

壽險費率改革大號吹響,眾險企紛紛摩拳擦掌想在費率市場化中分得一杯羹。據了解,這是費率市場化開啟后市場上推出的第四款定價利率為3.5%的產品,此前,農銀人壽、中英人壽和建信人壽相繼推出了新的產品。  

 

 建信人壽相關人士表示,在相同的保險利益下,新設計的產品最高可以降價26%。“因為定價費率的變化,不少保險產品可能出現保費下降。”不過蔡強表示,費率市場化,消費者不應該只是聚焦在保費的比較上,“因為保險是一個長久的終身保障,消費者在做購買決定的時候需要綜合考量保險公司的風險管理能力、償付能力以及產品的全面性。”  

 

 新產品保費最高降26%  

 

 蔡強表示,目前中國市場的保險產品主要分為兩類,一類是保障型產品,一類是儲蓄型產品,“保障型產品受到利率方面的影響很小,因為保障型產品除了預計定價利率的因素外,最主要的影響因素是疾病的發病率,以及各個公司的經營成本等因素。而受利率市場化影響較大的主要是儲蓄型產品。”  

 

 據介紹,友邦新推出的“穩贏一生保險計劃”則是針對退休后的一款儲蓄型兩全險,在客戶65歲之后能夠有一個最低保證保費回本,同時又附帶一個投連功能,以作為長期理財之用。  

 

 從建信人壽了解到,其上周推出的“福佑一生”兩全保險是按照3.5%預定利率設計,與相同保險利益、以2.5%預定利率設計的產品相比,保費根據投保年齡和繳費期限有不同程度的優惠:0至5歲的男性以及0至10歲的女性,采用躉繳方式,保費降低26%;除以上情形外的其他投保情形保費降低的幅度在7%~26%之間。  

 

 建信人壽介紹,采用新的預定利率設計的產品,根據產品類型的不同,降價的幅度會有差異。除兩全保險外,目前建信人壽已開發了并完成報備另一款終身年金保險。據測算,這款年金產品與原預定利率設計的相同保險利益的年金產品降價幅度在28%~40%之間。  

 

 提醒

  

 繳費超5年退保成本 和買新費率險種一樣  

 

 “壽險保費降了,那我才買的兩全險要不要現在退呢?”面對不少消費者的疑問,資深保險營銷員透露,一般而言,選擇壽險退保只能拿回極少的現金價值,“保障期越長現金價值越低。以普通兩全險為例,第一年僅能拿回保費的20%左右,第二年、第三年僅能拿回累積所交保費的30%~40%,第四年、第五年的現金價值約為40%~50%。”  

 

 初步測算得知,若以金先生為其寶寶(0歲,男性)購買了某款以2.5%為定價利率來測算的兩全保險為例,選擇20年繳費并設定基本保額10萬元,需要每年繳納保費8240元;而如果購買相同保險保障的新產品,金先生每年需要交費6920元,每年保費大約節省了19%。 

 

 假如金先生在第一年選擇退保,僅能取回第一年保費兩成左右即約為1700元,在第一年金先生就損失了6540元。若金先生此前已經交費5年,此時再選擇退保,即金先生共計交費4.1萬元,按現金價值僅為四成計算,那么意味著金先生僅能拿回1.7萬元。

   

 保險專家表示,“若單從保費計算,金先生第一年退保后再馬上投保,其實際成本為14.4萬元,比不退保的總花費16.4萬元要便宜2萬元;若其第三年再選擇退保,其實際成本為15.3萬元;若其第5年退保,其實際成本為16.2萬元,和直接購買新費率險種的成本基本一致。  

 

 所以,一旦保費購買超過5年則沒有必要選擇先退保再投保,而且當中可能會面臨一段時間無保障的真空期。”不僅如此,消費者若選擇退保再投保,其保障期的時間也會隨之延長。  

 

 友邦保險相關人士表示,費率政策改革實施以來,“預定利率”概念受到消費者的關注。事實上人身保險的費率是由多個因素決定的,包括預定利率、風險發生率和費用率等,預定利率并不完全決定產品價格。消費者需要綜合考量保險公司的償付能力、品牌和客戶服務水平等重要因素。  

 

 蔡強表示,“對于利率市場化的問題,大家不要只是聚焦在保費的比較,因為保險并不是單純地買一個一次性的商品,而是一個非常長久的保障,甚至是終身的保障。消費者在做購買決定時,要綜合考量保險公司的償付能力。”

 

 

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