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香港保單 教你如何愛
新聞分類:行業新聞   作者:admin    發布于:2014-03-264    文字:【】【】【
       近年來,內地高凈值人群數量激增,由于香港保單在產品設計上更加人性化、費率更低、收益更好,對于資產過千萬或者上億的高凈值人群來說,赴港買大額保險屬于量體裁衣,將其當做財富規劃的工具。

  有利才會吸引人

  既然刺激了內地的有錢人赴港投保,那么香港保險一定是有過人之處。總的來說,就是三條,保費更便宜、收益率更高、免賠條款更少。

  為什么同類的保險產品,香港會比內地保費更便宜?

  每家保險公司在推出一款產品時,首先會進行保費率核算,這是由生命表、投保率、公司運營的能力這 3個因素來決定。

  “從投保率來說,以北京為例,估計就 40%的投保率,而香港的投保率將近 120%-130%,這就是說,同樣是賠償100元,北京只有 40個人去承擔,每一個人攤得越多,保費率就越高。”環亞資產規劃有限公司管理合伙人葉一舟說。

  從生命表來看,香港人生命表上顯示的死亡率比國內低很多,這意味著一筆保費香港的保險公司會多收 10年的利息。此外,從每一家公司的營業能力、稅率上看,香港的保險公司承擔的稅比國內低很多。保守估計,國內的保險產品費率比香港的高將近三分之一甚至一半。

  對于高凈值人群來說,購買保險產品更是為了隔離資產、財富傳承、節稅避債等目的。在投保的同時,能獲得不錯的收益,不失為錦上添花。

  葉一舟表示,香港保險公司每年都會做投資,品種包括股票、債券、商業地產等等,而投資比例和時間是受到嚴格監管的,再加上死差、利差和當年的利潤,會按照一定比例分給股東和部分投保人,香港保險公司執行的比例一般為 1:9,即總利潤的 10%分給股東,90%分給投保人。

  反觀內地保險產品,分紅一般從首年保單就開始,保險公司根據實際情況,按照投資收益可分配盈余的 70%進行分配,且透明度不高。

  再看免賠條款方面,香港保險產品的設計更加人性化。買保險,其實是買未來的現金支付,關鍵要看什么情況下是能賠的,什么情況下是不能賠的。

  在內地產品的保單上,經常能看到免責條款,規定在酒后駕車、吸毒、戰爭等情況下,保險公司就不需要承擔賠償責任。而香港銷售的保單,不賠條款很少見。

  葉一舟介紹說,在香港買的壽險保單,只有一年之內自殺這種情況是不賠的。“由于再保險業務做得不夠充分,導致內地的保險公司抗風險能力比較低。”葉一舟說。

  香港保單不是十全十美

  天上沒有掉餡餅的事情。看上去很美的香港保險,對于內地人來說,也存在很多隱蔽的風險。

  一個真實案例:內地某企業高管,調職去香港工作,根據香港的法律規定,只要在香港工作 3個月,就需要拿香港的臨時身份證。該高管在香港工作期間,使用臨時身份證,投保了一款高額保險產品。香港保險公司規定,如果身份是香港居民投保,在內地醫院看病沒有限制,如果是內地居民投保,只能去指定的內地醫院就醫。該高管調回內地工作后,忘記自己的身份已經變更,沒有去指定的醫院就醫,結果被保險公司拒賠。

  總的來說,不算交通和管理成本,保單回報率達不到預期、港幣兌人民幣不斷貶值的匯率風險、跨境投保理賠的法律難題等等,都是內地人赴港買保險不得不注意的風險。

  雖然說香港保險業實行混業經營,具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益,但所有的投資收益都是歷史數據,就是說,是過去的投資能力,不能保證未來一定會獲得如此高的收益。

  而在香港投保,多是用港元或者美元結算,雖然已有保險公司與時俱進,推出人民幣保單,但數量很少。如果人民幣處于升值通道,在港投保后收益率就會大打折扣。

  最后,在香港投保就要適用香港的監管要求。很多人投保后由于各種原因,會選擇退保。這樣一來,保費就會部分損失。如果堅持全額退保,只能跟保險公司打官司。但是,在香港買保險,會按照香港的法律去監管,要請律師、走法律程序。

  由此不難看出,赴港買保險不是對所有人都適合。了解個中細節,才能做到心中有數。

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