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網絡保險及其風險防范
新聞分類:行業新聞   作者:admin    發布于:2014-04-174    文字:【】【】【
       金融互聯網與互聯網金融

  討論網絡保險問題,涉及若干相關概念,如金融互聯網和互聯網金融。目前,對于兩者的概念及區別,并無定論。綜合專業人士的觀點,金融互聯網是金融企業最大化利用互聯網資源的行為,即利用計算機系統處理金融交易,利用網絡渠道銷售金融產品,借助互聯網遠程集中處理業務和營銷目標客戶等。而互聯網金融是一種體現“去中心化”思路的新型金融交易模式,金融交易各方可以基于互聯網平臺收發信息、開展多邊對話,使交易成本顯著降低,資源配置更加有效。從較廣義的角度看,互聯網金融是指網絡信息技術與現代金融相結合的創新形式,是移動互聯網的組成部分。由此而論,網絡保險屬于互聯網金融范疇。

  從現狀看,二者大致有以下幾點區別:一是參與對象不同,金融互聯網主要是以銀行為代表的企業,互聯網金融主要是由民營互聯網機構運營,如阿里巴巴;二是建設成本不同,金融互聯網信息平臺開發通常時間比較漫長,花費較大,互聯網金融則一般采用低成本或免費方式運營;三是監管要求不同,金融互聯網一般有明確的監管部門,互聯網金融則往往涉及多個監管部門,或者可以說游離于監管之外。目前,阿里巴巴、騰訊、百度等網絡機構與金融業的關聯越來越密切。阿里巴巴涉及的余額寶、阿里小貸、支付寶間接實現了銀行三大核心業務“存、貸、匯”的功能,其與騰訊、攜程等網絡公司共同發起設立眾安網絡保險公司,與金融逐步融為一體。騰訊也是銀行、基金、券商、保險等金融機構爭相合作的對象。百度除了與金融機構合作,其自身平臺上已經設立了百度錢包、百度金融中心、百度理財等面對個人用戶的金融產品和服務。

  銀行、證券、保險的在線運營主要有以下幾類:一是支付結算類。通過互聯網平臺,由非銀行機構提供支付結算服務,如支付寶。和傳統業務相比,此類業務具有跨銀行、可移動(手機支付)、全電子化的特點,操作也更加便捷。網絡虛擬貨幣,是由互聯網企業發行或用戶自發使用的非真實電子貨幣,具有某種價值,其影響力不斷擴展,受到社會關注。二是單位融資類。互聯網企業通過自身平臺,對參與相關經濟活動的企業和個人,發放小額信用貸款,如阿里小貸。其特點是利用大數據進行信用評估、測算違約概率,降低了融資門檻。P2P貸款是以網絡平臺為媒介公開供需信息,撮合個人(企業)間的資金借貸,特別是通過把貸款項目進行小份額拆分,推動個體間直接交易,弱化了傳統金融中介作用。三是直接融資類。通過網絡平臺公布投資項目,直接向個人和機構募集股本金,特別是脫離投資銀行中介,實現直接融資。目前,這種模式在國外主要用于一些公益性小額投資。

  筆者認為,對于大數據和云計算的應用,要從國情和現實的信息化基礎出發,從維護金融安全出發,積極、穩妥、有序地進行研究和推進。

  有專家判斷,我國將進入網絡消費時代。網絡消費是指在網絡經濟條件下的物質產品和精神產品的消費。與傳統消費相比,網絡消費具有以下特點:一是消費效率大大提高,表現在激發消費者的消費欲望,促使其快速轉化為購買行為,并能夠挖掘出潛在消費;二是擴大了消費者的選擇權,增加了商品替代性,促進商家之間的競爭;三是增強了消費者的消費理性,有利于消費者通過比較,選擇自己感興趣的商品進行消費;四是消費模式發生變化,網絡消費模式比傳統消費模式更加多樣化和可持續化。網絡保險是網絡消費的一種形式,是為網絡消費提供保障。與此同時,也需要看到網絡銷售、網絡消費與經濟發達程度并不是正比例關系,一些發達國家網絡消費并不發達,推進網絡消費需要從國情出發。

  網絡保險的運營

  此前,保監會批準眾安在線保險公司試點。從傳統運營模式看,這是一項創新,引起經濟界的廣泛關注。

  眾安在線的運營模式

  在產品設計方面,眾安在線的特色產品目前主要有信用保證類產品、責任保險類產品和貨運保險類產品(擬推出網購商品快遞保險)。根據社會需求和網絡保險公司運營情況,網絡保險產品會不斷創新。在客戶服務方面,有別于傳統保險公司依賴于地面機構,眾安在線建立以客戶為中心,網絡、電話、地面三者結合的服務體系和管理制度,絕大多數服務通過網絡完成。在經營模式方面,眾安在線主要通過自建網站和第三方電商平臺進行銷售,宣導信息與銷售過程公開透明,同時在符合保險原理的基礎上,實現內部運營高度自動化,人工參與最小化。

  與傳統保險的區別

  眾安在線的定位為“服務互聯網,專注互聯網”,在產品設計、客戶服務、經營模式等方面與傳統保險公司都有所區別。一是產品設計以“服務互聯網”為特色,主要以責任類和保證類保險產品為主;二是有別于傳統保險公司依賴于地面機構,眾安在線絕大多數服務通過網絡和電話完成;三是有別于傳統保險的營銷方式,眾安在線實現內部運營高度自動化,人工參與最小化。

  網絡保險的特色優勢

  一是經營成本低。相比傳統保險,網絡保險的投保、理賠等業務流程便捷,很大程度上減少了保險銷售人員和內勤人員支出,大幅度降低了保險公司人力成本。二是運行效率高、服務好。網絡保險能夠突破時空限制,隨時隨地接受投保人信息咨詢、投保、自動服務等,全天候不間斷。通過網絡保險處理系統能同時實現一對多交易,大幅度提高運行效率,改善服務。三是透明度強。網絡保險通過公開、全面的信息披露,真實、客觀、完整地傳遞保險產品信息,方便社會公眾、監管部門監督,有效減少銷售誤導和業務糾紛,增強了保險的誠信度,使網絡保險更容易被消費者接受。

  網絡保險的風險防范風險防范機制


  針對產品定價風險。眾安在線在開發創新型產品過程中,重視對互聯網數據的應用,建立數據模型,及時根據實踐反饋進行調整。在新產品推出的初期,采用相對保守的定價策略,設置相對較短的保險期間來控制風險,逐步優化產品定價并推廣。

  針對信息化與數據安全風險,眾安在線在設計信息技術平臺時,注重突出健全的安全訪問機制、完善的數據備份機制和迅速的災難恢復機制。在設計風險管理制度時,除了遵守監管規定的普適性要求,還注意結合互聯網活動特點,將內部控制資源向關鍵環節、關鍵崗位、關鍵風險點傾斜。

  針對網絡欺詐風險,眾安在線通過對互聯網大數據進行分析,提前甄別欺詐者模式,主動防范網絡欺詐。同時充分借助股東的交易欺詐處理體系、交易欺詐排查機制等反欺詐資源,利用現有互聯網企業聯合成立的“互聯網欺詐委員會”、電子商務生態圈聯防聯打戰略合作框架等社會資源。

  網絡保險的主要挑戰

  在產品設計方面,互聯網領域的風險在表現形式、損害計量上與傳統風險有較大區別,由于歷史精算數據缺乏,針對這些風險的保險產品開發和精算定價難度較大。

  在服務質量方面,網絡保險突破了銷售的地域限制,投保人分布的區域更廣;保險標的不但存在于現實空間,還存在于虛擬空間。如何充分利用信息技術手段,創新服務模式,做好網絡集中營銷和分布落地服務的結合,是一個現實挑戰。

  在信息安全方面,網絡保險對網絡、信息系統和數據的依賴程度很高,面臨特殊的信息安全風險,在內控管理上需要采取有針對性的措施和手段。

  在監管機制方面,網絡保險公司在公司治理、機構設置、新產品報備、準備金提取、風險控制等方面有特殊性,需要和傳統保險公司實行差異化監管,以便有針對性、有效地防范風險。

  網絡保險公司的監管

  對專業網絡保險公司的監管,應當堅持“鼓勵有益創新、切實防范風險、保護消費者權益、維護市場秩序、制度規則先行、分步穩妥推進”的基本原則。

  一是消費者保護。電子保單應實現條款通俗解釋和網絡動態演示,保障消費者的知情權和選擇權;消費者享有的各項服務標準不低于其他業務渠道;具有必要的安全技術和管理措施,來保障消費者個人信息和敏感商業信息的安全。二是信息安全。網絡保險公司應該具有通過網絡實現業務全流程的核心業務系統,如果采取租用公共云的技術模式,應確保其數據存儲于邏輯上完全獨立的存儲設備;核心業務系統應達到保監會所要求的最低災難恢復能力等級一類以上。三是公開競爭。網絡保險公司應該具有完善的外包業務管理制度,有效控制外包業務的風險源;合理使用股東單位的公共平臺資源,不得采取排他性協議等妨礙保險市場公平競爭的行為。

  2013年8月,保監會發布實施《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》,針對專業網絡保險公司的經營管理特點,提出了一系列要求。監管措施將根據試點進程逐步完善。

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